Seul au sommet: RBC et le coup de paiement mobile

Il n’ya pas autant de banques au Canada qu’aux États-Unis, ce qui a permis aux plus grandes sociétés - RBC Banque Royale, TD Canada Trust, CIBC, Banque Scotia et BMO - de conserver une part relativement importante de clients et de influence réglementaire.

Cependant, les énormes organisations monolithiques ont tendance à devenir grosses et paresseuses avec leurs profits présumés, et pendant des années, les banques canadiennes n'ont pas fait grand-chose pour se préparer à l'impact de l'informatique mobile.

Les choses ont changé à la fin de 2011 avec les partenariats entre deux groupes de grandes entreprises canadiennes dans leurs catégories respectives: Rogers et CIBC; et RBC et Bell. Les projets pilotes visaient à offrir des paiements mobiles aux Canadiens à un moment où peu de téléphones étaient compatibles avec les technologies nécessaires, telles que les cartes NFC et Secure Element SIM. Pendant des années, les banques ont fait confiance aux opérateurs car il n’existait aucun autre moyen de stocker les informations d’identité confidentielles PAN (numéro de compte principal) - elles devaient rester sur la carte SIM elle-même.

Mais fin 2013, aux côtés d'Android 4.4 KitKat, Google a dévoilé une nouvelle initiative, Host Card Emulation, dans le but de transférer ces informations d'identification essentielles d'une carte SIM physique vers le nuage. En travaillant avec Visa et MasterCard, des banques telles que RBC pourraient s'approprier leurs stratégies de paiement mobile, supprimant ainsi le besoin de certification par appareil et le besoin d'éduquer le client sur ces étranges cartes SIM qui semblaient identiques mais coûtaient beaucoup plus.

Après avoir été le premier à proposer des paiements basés sur l'émulation de carte hôte pour tous les appareils Android, RBC a réorganisé sa suite d'applications Android avec de nouvelles conceptions modernes, séparant son application bancaire unifiée en deux: une pour les opérations bancaires mobiles de base; l'autre pour toutes les activités liées au paiement et au portefeuille.

Selon Linda Mantia, vice-présidente exécutive, Numérique, paiements et cartes chez RBC, malgré des concurrents tels que TD Canada Trust qui ont récemment adopté des solutions basées sur HCE pour leurs paiements mobiles Android, sa société est toujours en avance sur le groupe, tant au Canada le reste du monde.

"Nous sommes le chef de file en matière de fraude en Amérique du Nord", a déclaré Mantia, évoquant les multiples niveaux de sécurité développés pour la solution. Le premier est la simple utilisation de Host Card Emulation, qui permet des améliorations à distance plus efficaces des normes de stockage des informations d'identification. L’autre est la méthode de jeton dynamique dynamique brevetée de RBC, qui reprend celles des réseaux de paiement, à savoir Visa et MasterCard, et renforce la sécurité. Les jetons sont des représentants numériques du PAN du client, exposés au commerçant et au réseau au lieu du numéro de carte de crédit actuel. Si ce numéro est volé ou intercepté, il est presque impossible à déchiffrer.

Toutefois, les jetons ordinaires, comme les contrats de location IP, peuvent durer des jours, des mois, voire des années, si on le souhaite, en fonction des besoins de l'émetteur. RBC génère un jeton unique pour chaque transaction - un cryptogramme unique, selon Mantia - qui n'est jamais réutilisé.

"Nous sommes le chef de file en matière de prévention de la fraude en Amérique du Nord"

Le troisième avantage du Secure Cloud de RBC, qui englobe l'environnement de paiement mobile de l'entreprise, réside dans l'utilisation d'une clé principale numérique générée lorsque l'application RBC Wallet est installée sur un appareil Android. Lorsque le téléphone est enregistré auprès de Secure Cloud, il forme un réseau de confiance entre le téléphone et le réseau de paiement, protégeant ainsi le jeton dynamique tout au long de la transaction.

Ce sont toutes des caractéristiques de sécurité précieuses, bien sûr, mais dans les faits, seul un petit nombre de personnes au Canada se préoccupe du paiement mobile en ce moment. Mantia affirme que ce nombre augmente rapidement et que le secteur est prêt à utiliser des services tels que Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay pour renforcer le partage de l'esprit.

Pendant ce temps, Mantia a déclaré que les clients RBC basés sur Android étaient bien servis avec cette approche d'application à deux niveaux, qui permet désormais aux clients de vérifier les soldes sans se connecter (dans l'application principale) et d'acheter des cartes-cadeaux directement à partir de l'application Wallet.

Mantia me dit qu'elle considère le smartphone comme l'avenir de la banque, pas seulement des paiements, où les clients pourront ouvrir des comptes, demander un crédit, transférer de l'argent à des amis, effectuer des paiements en magasin et dans l'application, et effectuer une budgétisation complète., au même endroit.

"Nous sommes à l'aube de la banque mobile"

Elle sépare les paiements mobiles - l'acte physique de payer des articles en utilisant un smartphone au lieu d'une carte de crédit physique - du reste de l'écosystème, car elle reconnaît que l'infrastructure de paiement du Canada est déjà si mature et qu'il doit y avoir un avantage continu. cycle, qui implique plus que le déplacement latéral des paiements du plastique au téléphone, pour attirer les clients grand public.

Des millions d'utilisateurs de téléphones intelligents canadiens ont recours aux services bancaires mobiles. Selon un sondage mené par l'Association des banques canadiennes au milieu de 2015, 31% des Canadiens avaient utilisé les services bancaires mobiles au cours de l'année précédente et près de la moitié prévoyaient passer à un avenir où les services bancaires mobiles seraient prédominants au cours des cinq prochaines années.

Pour Mantia, qui a déclaré que nous étions parmi les "débuts" de la banque mobile, le lieu le plus important que son entreprise puisse occuper est aussi loin que possible de ses concurrents. Cela ne se traduira pas par un succès immédiat, mais entre-temps, il y a de nouvelles applications Android à explorer.